界面新闻记者 | 杨志锦 娄底泡沫板专用胶厂

　　界面新闻编辑 | 姝

　　近日浙商省内多城农商行存款利率出现下调。

　　温州银行7月22日公布的存款利率表显示，该行年、二年、三年期人民币存款利率分别为1.4、1.55、1.75，分别相较此前下调了10个、5个、0个基点。与此同时，椒江农商行、建德农商行、临海农商行等多农商行各期限存款利率也下调10个基点左右。

　　界面新闻记者从浙江省内多位银行业人士了解到，这源于浙江省市场利率定价自律机制下发的通知，要求调整存款自律上限，不过相关自律要求的覆盖范围仅为非上市城商行、农商行及其他地法人机构，浙江辖内的全国银行、上市城农商行不在其列。

　　界面新闻记者对比发现，前述城农商行三年期、五年期存款利率在调整前已低于自律上限，但此次仍有调整，且降幅较大。在降息周期内，这种调整式有助于优化负债结构、降低负债成本、稳定净息差。

　　业内人士认为，这多是浙江省内城农商行存款利率的“补降”，而非代表新轮存款降息的开启，因为近年来存款利率调整普遍遵循“大行头、股份行紧随其后、小行跟进”的模式。

　　长期定存未触及上限但降幅大

　　界面新闻记者从浙江省内银行业人士了解到，此次自律对省内城农商行设定的定期存款利率上限分别为：年期为1.4，两年期为1.55，三年期为1.95，五年期为2。

　　“所谓上限，就是存款利率不过自律要求即可，有的银行存款利率本身就低于上限的，可以不用调整。”浙江某农商行金融市场部人士对界面新闻记者表示。

　　从几已经公布存款利率的样本银行看，调整前中短期（年、二年）定期存款利率普遍于自律上限、中长期（三年、五年）定存利率低于自律上限，但此次均有下调，且中长期调整幅度大。

　　界面新闻记者根据采访及公开数据制表

　　比如椒江农商行调整前年期存款利率为1.45，于此次自律上限5个基点。此次调整中娄底泡沫板专用胶厂，椒江农商行年期定存下调15个基点至1.3；调整前该行三年期、五年期存款利率均低于此次自律上限，但二者仍下调了20个基点。

　　建德农商行也是类似。建德农商行此前年期、二年期、三年期、五年期存款利率均低于自律上限，此次均有调整，其中年期、二年期、三年期均下调10个基点，而五年期下调20个基点，由此该行五年期存款利率低于三年期。

　　“我们现在的策略是长期限的存款利率要低些，将存款引到短端，以此优化负债结构、控制成本。”前述浙江省内农商行金融市场部人士对界面新闻记者表示。

　　温州银行则略有不同。此次利率调整前，温州银行年期、二年期存款利率于自律要求，此次分别下调10个、5个基点，刚好落在自律要求上限的水平。此前温州银行三年期存款利率为1.75，低于自律要求，此次未做调整。

　　为何只有城农商行下调？

　　此次下调要求由浙江省市场利率定价自律机制提出。该机制是2013年9月成立的全国市场利率定价自律机制的地组成部分，负责对辖内金融机构存贷款利率等市场定价行为进行自律管理。

　　通俗而言，市场利率定价自律机制就像金融界的“交通协管员”：不直接干预银行的日常具体业务，但通过设定价格的“软约束”区间，引金融机构理竞争，止银行为争市场而内卷。

　　“省市场利率定价自律机制对辖区所有银行进行自律管理，包括股份行、大行的分支机构。”某股份行西部省分行资产负债部人士对界面新闻记者表示。

　　浙江省市场利率定价自律机制2023年在《金融》上发表的篇文章也披露，浙江省自律机制已吸纳浙江全部地法人金融机构、全国和区域银行省内分行，做到存款类金融机构全覆盖。

　　因此，保温护角专用胶理论上浙江省自律机制可以统筹管理全省银行机构的存贷款定价，但为何此次只是针对辖内城农商提出自律要求？

　　邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对界面新闻记者表示，国有大行、全国股份制银行存款定价由全国层面自律机制予以规范。浙江城农商行属于地法人银行，定价管理的权限归属省自律机制；这类银行的客源、网点弱于大行，此前利率相对，过度息揽储可能加剧经营风险与行业恶竞争，因此自律机制优先约束中小银行。

　　娄飞鹏还表示，浙江中小银行数量多、揽储竞争激烈，息揽储多见，负债成本偏。同时，银行业整体净息差持续承压，贷款收益率走低，下调中长期存款利率可压降负债成本、稳定盈利空间。

　　公开信息显示，浙江城农商行数量在各省份中居于前列，包括13城商行、83农商行。 

　　据国联民生证券测，此次下调后，浙江区域银行存款挂利率均值处于各省中间位置，但仍于可比发达省份。如浙江省农商行年期存款利率为1.24，于江苏省（1.2）、上海市（1.15）。

　　“可能是中报出来后，相关城农商行的净息差数据不好，自律机制相应下调存款利率上限。”浙江省内某城商行中层人士对界面新闻记者表示。

　　不代表全国存款利率即将下调

　　此次浙江省内下调存款利率自律上限，引起市场关于新轮存款利率降息的猜想。但业内人士认为，这多是浙江省内城农商行存款利率的“补降”。

　　“这不代表全国存款利率即将下调。”娄飞鹏对界面新闻记者表示，“面，本次只是浙江地中小银行区域补降，央行未下调逆回购等政策利率；另面，各地银行经营、资金供需差异大，中小银行息差压力大，会陆续自主下调存款利率，但国有大行全国统的存款利率短期内保持平稳。”

　　据界面新闻记者梳理，2022年5月人民银行建立了存款利率市场化调整机制，此后存款利率调整形成“大行头、股份行紧随其后、小行跟进”的模式。截至目前，大行已进行了七轮存款利率调降，而城农商行调整存在时滞，且频率相对较低。

　　这就致城农商行存款利率大幅于国有大行、股份行。以浙江省为例，此次存款利率调整前椒江农商行年期、五年期存款利率分别为1.45、1.7，出国有大行同期限存款利率50个、40个基点。此次调整后这差值分别缩小至35个、20个基点。

　　“差距缩小后，大行、股份行和浙江上市城商行吸收存款的压力就小了很多。”前述浙江省内某城商行中层人士对界面新闻记者表示。

　　这也意味着浙江城农商的存款可能会流失部分至大行。但当前农商行扩表乏力，相应对负债的需求也没那么大，客观上为存款利率下调创造了条件。 海量资讯、解读，尽在财经APP

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