城商行，不良贷款从2019年末的326.07亿元降至2025年末的87.52亿元，下降了73.16；全口径不良资产率从时的14.14下降至1.69，下降了12.45个百分点。如今，该行不良贷款率0.98，低于全国商业银行平均水平；拨备及核心资本均缺口。经过五年时间，这是如何做到的？

　　还是这城商行，在面临较大风险的时候，被个纯粹的“农信团队”接手，蹚出条“城商+农商”的特发展之路，截至2025年末，该行总资产、存款、贷款余额分别达到5197.04亿元、3637.83亿元、3148.19亿元，较2020年末分别增长了80.91、84.84、125.33，年复增长率过12。贷款客户数达到30.1万户，较2020年末增加27.15万户，增长920.86。这背后又有什么秘诀？

　　近日，《金融时报》记者在温州采访时遇到了十多年前在鹿城农商银行担任董事长的陈宏强，他自2021年以来担任温州银行董事长，而上述所说的城商行正是温州银行。温州银行为什么能够在过去五年有着如此“不凡”的表现，而对于植入农信基因的陈宏强来说，如何携浙江农信的团队把风险的城商行带出“雷区”，走上健康发展之路？

　　面对记者的个个问题，陈宏强给记者讲述了个做银行如同“驾车”的比喻，他说：“大银行是部大的载重车，做大银行的人，如同开载重车的司机，开车手法往往是踩油门——也就是然要做大业务，同时，大车的刹车也是配套的——也就是风控及风险处置的资源空间足够大。而做小银行就不同了，小银行是部小车，如果用做大银行的法做小银行，就如同用开载重车的式开小车，小车油门踩得大了，但刹车不配套，也就是风控和风险处置能力不够强，那就很容易发生事故。”陈宏强强调，温州银行当时接连出现风险，就是在大的环境背景下，没有很好的风险管控机制，向上出了问题。而过去五年来的“重生”根本上是战略向的调整及坚守做小、做散的理念，同时，自身服务“小微”能力大幅提升也是取得良好业绩的关键。

　　“农商”入主“城商”带来了什么？

　　在全国范围来看，由农信机构入主城商行实属罕见，温州银行的改革化险走了条非寻常之路。从发挥50亿元地项债的作用，到浙江农商联银行战略入股40亿元，既达成了补充资本的目的，又对市场化退出提供了定的保障，同时，实现了从单纯的资本驱动到实质的业务赋能。浙江农商联银行与温州银行同属浙江地金融机构乐东家具封边胶厂家，可以充分发挥属地资源的协同优势。事实上，浙江农商联银行的战略入股，带给温州银行的不仅是资本金，是立足区域经过市场验证的发展理念、经营式和战略协同发展空间。实践证明，基于属地金融资源构建的“农商+城商”的协同发展模式，塑造出具有特竞争力的区域金融发展模式，这也为地金融机构改革化险提供了有益经验。

　　在陈宏强看来，“农商”入主“城商”输入的不仅是资本，核心离不开“人”，引资是手段，引人是根本，单从资本注入的角度去做，解决不了根本问题，核心还是选择适的团队。据悉，浙江农商联银行自2021年5月战略入股后，时间从浙江农商银行系统82行社、400余名管中选派5位业骨干力量入驻温州银行组建新的班子，并及时向温州银行风险、审计、科技、人力等相对薄弱域补充中层干部人才7位，短时间内形成对温州银行系统、业化的和管理。同为属地金融机构，“农商+城商”融互补发展模式为温州银行带来了“1+1大于2”的果，“农商+城商”累计作服务客户数1244户，贷款余额616亿元，占战略入股以来该行全部贷款增量的35.2。

　　贷款客户数何以增长920.86？

　　提及客户数量5年来的激增，陈宏强认为，坚持“做小做广”是温州银行正确的选择。

　　数据显示，2021年5月（浙江农商联银行战略入股前），温州银行贷款户数3.1万户、余额1376.77亿元，户均440万元；其中，公司贷款余额928.63亿元，占全部贷款的67.5；个人贷款余额448.14亿元，占全部贷款的32.5，户均贷款额160万元。个人贷款中，抵押类贷款426.66亿元，占个人贷款的95.2，信用保证贷款占比不到5。整体上看，改革前，该行客群和信贷结构存在客户数少、基础不扎实、行业覆盖面小以及度依赖房地产抵押等问题。

　　浙江农商联银行战略入股后，新班子精细分析、有决策，从温州银行历史发展风险中汲取刻教训，根据浙江省以民营经济、县域经济为主的经济特征，结实际经营能力和风控能力，制定与其发展相符的经营定位。战略经营向转向普惠金融，秉持“做小做广”的经营理念，动信贷服务对象从“大客户”转向“千万户”，动客群和信贷结构向“分散、小额、信用”的战略调整成为该行转型发展的大动能。

　　针对房地产市场不景气的外部环境和同业抵押贷款价格内卷的情况，该行有序压降抵押贷款规模，转而大力发展风险分散的小额信用保证类贷款，以服务为广泛的客群。同时，全力拓展个人客户提升覆盖度乐东家具封边胶厂家，以战略产品“温信贷”为抓手，4年半时间实现从到余额破千亿元的跨越，“温信贷”客户数28万户，占全行贷款余额比重三分之。此外，该行将服务触角延伸至为广阔的县域乡镇，保温护角专用胶动业务在地域维度上实现广泛渗透。某投行研究部负责人告诉记者，他本人在上海就有过与温州银行客户经理在地铁口签署小额贷款同的经历。

　　记者发现，过去5年来，温州银行在下沉市场的渗透非常明确。2022年以来，该行撤销市区机构22、新设县域机构41，全行机构数达到191，在上海和浙江106个区县中覆盖率提升至77.36。县域贷款客户数由不足7000户增至14.9万户，占比提升至近50；小微企业主和个体工商户从2.1万户增至15.9万户。同时，贷款结构做了大的优化，个人贷款在全行贷款中的占比由32.55提升至43.77。

　　从经营收益的角度来看，该行个人贷款营收从2021年的12.57亿元增长至2025年的40.61亿元，增幅223.1；个人贷款营收占全行营收比重从22.7提升至39.1，五年累计贡献营收127.63亿元，为全行风险出清与利润稳定增长作出重要贡献。

　　实践证明，客群结构的刻重塑是温州银行实现风险出清、迈向质量发展的核心关键与优路径之。通过从依赖抵押向信用保证转型、从有限覆盖向广泛服务转变，不断做大基础客户数，该行不仅成功化解了历史风险包袱，构建了个客户基础扎实、资产结构健康、盈利模式可持续、发展韧强的全新经营格局。

　　如何做到“要做小做广，还要控制好风险”？

　　“战略定位明确了，还需要强大的战略定力。刚开始‘做小做广’的时候，在不良贷款面肯定存在压力，但是，向定了，就要坚持动下去，不断在技术、管理等面强化自身能力，这就是强的定力决定了战略的贯彻执行。”陈宏强特别强调，温州银行在建立普惠金融适配风控机制面，持续完善线上数字化风控模型，不断优化迭代过300次。

　　这300多次的迭代发生在短短的两年时间里。据温州银行金融科技部总经理姜秀新介绍，面对普惠金融客群分散、风险特征复杂的行业痛点，温州银行以技术迭代为抓手，构建起覆盖信贷全生命周期的智能风控体系，有破解小微金融风控难题。该行融20多类外部数据，结30万存量客户风险表现，衍生2000个风险因子。应用XGBoost、LightGBM、GBDT等机器学习建模法，针对不同产品特与客群特征造“产品模型”的差异化风控架构；同时，紧跟市场变化，新增针对职业背债人等项风控策略，显著提升风险识别能力。全年线上自动处理贷前审批约103万笔，有支撑了“温信贷”业务发展，2025年产品余额新增300亿元，整体余额突破1000亿元。

　　另据记者了解，该行“温芯工程”新代核心业务系统（以下简称“新核心系统”）于2025年7月顺利投产，系统采用业界的“分布式微服务架构+分布式数据库”技术，同时，完成全链路国产化适配，构建起自主可控的技术底座，为金融安全筑牢线。此次系统升不仅新建了全行核心、企业总线、客户管理、柜面等重要信息系统，还联动改造了手机银行、信贷系统、理财系统、数据仓库等90余个外围系统，实现了业务流程的贯通。新系统可承载日均交易量3000万笔，交易峰TPS值（每秒事务数）达5000笔/秒，日终批处理时间仅需40分钟，交易处理率较上代系统提升6倍以上，大处理能力是提升25倍，能充分满足业务增长需求。为重要的是，新核心系统造始终坚持“以客户为中心”的理念，通过参数化、组件化的敏捷设置，实现客户视图、账户产品、交易流程、业务规则等的快速灵活配置，可满足不同客户群体的多样化需求，助力创新业务快速落地，以响应市场变化。

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　　姜秀新表示，温州银行基于“线上化、智能化、可触达”的服务理念，造了新代业务服务交互模式——“云上温行”，并依托属小程序在手机银行、PAD等多渠道部署。该平台以全新的服务流程和业务体验，为客户提供覆盖广、频、便捷的线上服务入口。客户可通过任渠道发起业务呼叫，系统以式与后台远程坐席建立业务通道，坐席根据客户需求提供全位、站式的远程金融服务，有降低客户对物理网点的依赖。

　　截至2025年末，“云上温行”已覆盖账户服务、资金类、签约类、存款类、资产类等120余项业务场景，并通过业务集中运营积拓展远程服务，做到两个“赋能”：是为网点赋能，动客户线上自助办理，分流网点业务、减轻柜面压力，成为对传统网点的有益补充与延伸；二是为客户赋能，依托服务优势，提供了“面对面”线上业务办理新体验，提升客户服务质，全年呼入业务14.5万笔，较上年增长54，开启了数字化形势下客户服务新篇章。

　　温州银行在数字化面的投入收逐步显现，不仅大幅释放了客户经理精力，让线人员从频繁的协办工作中解脱，注于客群拓展与需求挖掘，实现了智能技术与业力量的度耦，动服务能与风控水平的双重跃升，为普惠金融规模化、质量发展提供了核心技术支撑，成为银行业数字化转型中流程革新的典型探索。

　　过去的五年，是温州银行“风险化解与转型发展”并进的五年，是动“做小做广”践行普惠金融服务的五年，也是华丽转身、质量发展的五年。2025年，温州银行实现营业收入103.74亿元，较2020年（下同）增加61.40亿元，增长145.02；实现拨备前利润72.68亿元，增加48.56亿元，增长201.33；实现净利润20.90亿元，增加19.34亿元，增长1239.74。2025年全行净息差1.90，较去年全年上升21BP，在银行业存贷利差、净息差持续收窄的趋势下实现逆势增长。数据的跨越证明了温州银行改革的实践值得关注乐东家具封边胶厂家，“温行经验”值得挖掘与分享，地银行机构的战略定位与定力值得借鉴。