预付消费模式不断普及，但消费者投诉、机构“跑路”等仍时有发生，怎么监管？今年上海两会，市人大代表、民建静安区委主委潘晞晨带来建议：希望借助数字人民币的科技赋能，加强预付费相关监管，进步筑牢消费者资金安全线，让多人敢消费、愿消费。

　　市人大代表潘晞晨

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　　潘晞晨调研发现，近年来，上海通过制度完善、模式创新进项理，已构建起“制度+平台+行业自律”的监管框架。例如，制度层面，《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》修订落地，明确“单次收费不5000元、时长不24个月”的“三限”规则，厘清部门监管职责；实践层面，长宁区公证提存监管平台实现“先服务后结”，2024年底已保障1.1万笔安全交易；约规范上，2025年版行业示范文本细化服务与退费条款，维权渠道畅通。

　　“项监管成明显。”潘晞晨说，仅以健身行业为例，2023年“12345”健身预付投诉达4万单，而2024年投诉量大幅下降，且2025年三季度健身预付投诉量同比再降40，保温护角专用胶行业规范度得到了持续提升。不过，传统监管仍存在短板：资金流向追溯滞后、跨部门信息共享不足、部分机构违规成本较低等问题尚未解决。

　　为了进步巩固理成果、破解剩余监管痛点，她建议以数字人民币智能约技术为核心赋能手段，动预付资金监管从“有管控”向“”升。

　　“数字人民币智能约具备可编程、可追溯、条件支付的特优势，能实现预付资金‘全链条穿透式监管’，成为巩固并升监管成的关键抓手，与上海现有监管体系形成互补增。”潘晞晨建议，将数字人民币智能约监管模块作为“业务处理系统”接入“市协同监管服务平台”，使资金管控智能化，杜挪用风险。

　　她建议，消费者资金全程锁定在个人智能约账户，仅当服务实际发生(按次消费、按月结)时，约自动按约定金额划转至机构账户，从根源上避资金被挪用或卷款跑路。

　　这模块要支持资金流向实时监测、条件触发自动结、风险阈值预警等，当健身机构出现未履约、账户资金异常流出等情形时，智能约自动冻结资金划转，并向监管部门发送预警，解决传统监管“事后补救”的滞后。

　　此外，可以建立分类分约模板库，针对会员费、次卡、月卡、年卡等不同收费类型设计约，支持“按次消费”“按日结”等模式，避次预收过理期限的费用。

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