衡阳家具封边胶厂 朱俊生勾勒寿险业发展新定位

12月12日，北京大学保险与社会保障研究中心委员会委员、国务院发展研究中心金融研究所保险研究室原主任朱俊生教授表示，进入新阶段，寿险业发展要有新的定位。未来，寿险业将在养老金融、商业健康保障、庭财富守护以及康养产业发展中发挥重要作用。

朱俊生在当天由主办的“财经2023年会暨21届财经风云榜·保险业论坛”中表达了上述观点。他在讲话中，就未来寿险业发展趋势进行了展望，并勾勒了行业发展的四大新定位。

发力养老险 成为养老金融重要提供者

朱俊生认为，在人口结构变迁和养老金体系结构改革背景下，寿险业发展重要的定位和向是“养老金融重要提供者”，要大力发展养老保险。

从中美养老金体系资产比较看，2021年，美国养老金资产三支柱计约为42.3万亿美元，占美国全年GDP的比重达183，而同口径数据不到10。此外，在美国42.3万亿美元的养老金资产中，大部分都是私营养老金(39.4万亿美元)，其中个人养老金，即三支柱占比过三分之。

梳理1911年起至今100多年的数据可知，随着美国人口老龄化程度不断提，与养老相关的年金保险业务已经逐渐越传统寿险和健康险，成为寿险公司的大业务。

朱俊生建议，面对巨大的养老保障缺口，寿险业可从三面发挥自己的相对优势，做好养老金融大文章。是筹资面，发挥长期确定保障优势，促进养老财富积累；二是取面，动年金化取，发挥保险分散长寿风险的特作用；三是资管面，完善激励相容机制，提升长期资金投资收益率。

耕医疗险 成为商业健康保障主要承担者

同时朱俊生还指出，未来寿险业将逐渐成为健康保障主要承担者，特别要耕医疗险。

“目前，我国居民个人卫生支出占卫生总费用的比较仍然比较。”朱俊生介绍，2022年我国卫生总费用约为8.5万亿，其中个人卫生现金支出约为2.3万亿，占比达27。数据显示，2010年至2020年十年间，我国卫生支出中“自掏腰包”的部分，比OECD国出9至10个百分点，这也造成我国居民“灾难”医疗支出的比例较，于主要发达经济体与新兴经济体。

从保险赔付情况看，2022年我国直接医疗支出约为5.1万亿元，其中商业健康保险赔付约为3600亿元，占比仅有7。如果剔除重疾险和护理险，单纯看医疗，这比例只有4.2。商业健康险在我国居民直接医疗支出中的占比非常低，对轻疾、慢病及老年人群的保障不足。

谈及商业保险如何在医保体系中发挥作用，朱俊生建议，拓展带病人群医疗险；发挥商业健康保险支付价值，提创新药械可及；转变保险公司角，由简单的医疗费用报销，逐渐发展为医疗服务与健康管理的提供者。

“以美国健康险市场为例，1988年美国只提供赔付、不介入医疗服务过程的传统健康险业务占比过70。但发展至今，该类健康险产品在市场几乎销声匿迹，取而代之的是各种类型的管理式医疗保障服务，这也是未来健康险业务发展的个向。”朱俊生说。

发挥确定优势 成为庭财富特守护者

此外，朱俊生还提到，要充分发挥寿险的确定优势，使其成为庭财富特守护者。

货币基金组织新预测，今年全球GDP经济增长为2.9，明年为2.7。全球经济笼罩着不确定因素，经济也面临不小压力。而宏观经济的压力，万能胶生产厂家也在向资本市场传，股市、基金市场波动加大，银行理财也受到波及。2022年我国银行理财平均收益率仅为2.09，创过去十年新低，风险跌破净值的产品过20。金融市场波动致投资收益率下行，风险仍在释放。

在这种情况下，大对御资产需求有所提升，保险因其确定的保障优势而受到越来越多人的关注。与此同时，居民大规模储蓄的释放，以及庭资产配置由房地产向金融资产转移的大趋势，也将为寿险业在财富管理域发展带来机会。

在朱俊生看来，我国居民庭资产配置有两大特点：是储蓄占比很。尤其疫情三年，居民的储蓄意愿进步增强。今年3月末，我国居民存款余额达到130万亿元，其中过三分之二为年期和年期内的短期储蓄，这与人口老龄化之下，进行相对长期的资金规划是相悖的。如何将部分短期储蓄转为长期保险资产，是未来庭资产优化的个向。

二是庭资产配置过于集中在房地产。根据朱俊生参与的2022年对北上广杭州的净值人群财富配置的调研显示，在北京，庭可投资资产600万元以上、拥有三套以上住房的净值人群占比过三分之。随着房价达峰，庭将有大量的房地产资产转向金融资产，为财富管理类保险产品带来机会。

发挥支付连接 成为康养产业发展有力促进者

“未来，寿险业将进步发挥连接的、支付的，与康养产业之间做多结。”朱俊生强调，随着老龄化逐渐加，老年人空巢和居的比重也日益提，老年人日常生活照料服务需求盛。

与此同时，我国老年人普遍存在“带病生存”的问题。2019年份针对老年人生活质量发展报告显示，慢病已经成为老年人健康的主要威胁。我国70岁以上的老年人中有过85的人患有慢病；近50同时患有两种及以上的慢。2021年，心管病死亡占城乡居民总死亡原因的位，农村为46.66，城市为43.81。值得提的是，心管的成因和影响因素，是可以通过健康管理来干预。也就是说，健康是可以管理的，但健康管理往往反人，需要业健康管理支持。

此外，失能失智老人也需要大量的养老服务。目前我国85岁以上的老人中，中度和重度失能的比例接近四分之，失智的比例为18.3，这背后有大量的康养服务需求。但从供给端看，我国优质的医疗资源是稀缺且集中的，我国每1000所医院中，仅有3所是三医院，这0.3的三医院服务了全国27的病人。

为满足居民日益增长的养老服务需求，朱俊生建议，保险机构要积探索“保险+康养”的综解决案。面，利用保险的筹资和金融属，促进养老财富的积累；另面，发挥保险的支付和服务属，连接整康养服务，即将虚拟保险支付与实体医养服务结，帮助客户获取优质康养服务资源。

为实现寿险业的上述新定位，朱俊生建议可动寿险经营逻辑变革。是以业为客户创造价值；二是提升资产负债匹配管理能力。三是探索可持续的康养服务商业模式。四是以敬畏和信仰践行长期主义。同时，可实施竞争中立的监管政策，为市场竞争提供公平环境，支持新兴与中小寿险公司转型与发展。 相关词条:不锈钢保温     塑料管材设备     预应力钢绞线    玻璃棉板厂家    pvc管道管件胶

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