财联社5月26日讯(记者 夏淑媛)历时近2年时间试点后，属商业养老保险将迎来常态化运营。据财联社记者从业内获悉，近日，国金融监督管理总局向各人身险公司下发《关于促进属商业养老保险发展有关事项的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，拟将属商业养老保险由试点业务转为常态化业务。

在《征求意见稿》中，监管对人身险公司开展属商业养老保险业务设定四大门槛的同时，还针对属商业养老保险宣传销售行为划出六条红线。

普华永道金融业管理咨询伙人周瑾在接受财联社记者采访时表示，属商业养老保险在试点阶段积累了些经验，而且运行相对平稳，自个人养老金制度落地后，消费者对于养老保险需求的认知和热情都有大幅提升，但保险产品的供给仍旧不足。因此，将属商业养老保险运营转为常态化，广试点阶段的经验，让多保险公司准入，可以大程度上丰富消费者的养老金融产品选择。

属商业养老险将从试点转为常态化业务，32险企或有望满足四大经营门槛

据悉，自2021年6月起，银保监会批准人寿(601628)、人保寿险、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿6大型人身险公司，在浙江省(含宁波市)和重庆市开展属商业养老保险试点。

与试点所指的属商业养老保险有所区别，此次《征求意见稿》则明确界定，“属商业养老保险”是指资金长期锁定用于养老保障目的，被保险人取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁的个人养老年金保险产品。

同时，《征求意见稿》对保险公司开展属商业养老保险业务设定了四大门槛：是上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本(实收资本)的75；二是上年度末综偿付能力充足率不低于150、核心偿付能力充足率不低于75；三是上年度末责任准备金覆盖率不低于；四是监管机构规定的其他条件。

此外，此次《征求意见稿》给予业养老保险公司定程度的松绑。对于养老主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的养老保险公司，监管对“关于上年度末所有者权益不低于50亿元”的规定给予了豁。

据财联社记者统计，如果不考虑2022年度末责任准备金覆盖率要求，或将有32人身险公司可参与属商业养老金业务经营。这也意味着，在目前10参与试点公司的基础上，或将新增22符条件的机构开展该项业务。

表1 2023年32险企或有望参与属商业养老保险常态化经营

数据来源：保险公司2022年财报、2022年四季度偿付能力报告。

需要注意的是，《征求意见稿》提出“在每个年度结束后10个工作日内，保险公司应当确认是否符相关指标规定。如不符，保险公司应在年度结束后11个工作日起停止销售属商业养老保险产品。”

产品管理从审批制改为备案制，养老金取安排可衔接养老照护服务

与此前下发的《属商业养老保险业务案》要求相比，此次《征求意见稿》大的个变化，是将属商业养老保险产品管理从之前的审批制改为了备案制。

自2023年7月1日起，监管机构将对属商业养老保险产品保险条款和费率统实行备案管理。

此外，《征求意见稿》还优化了养老金的取式。此前《属商业养老保险业务案》要求“消费者年满60周岁才可取养老金”，而《征求意见稿》进步放宽为“被保险人取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁”。

同时，《征求意见稿》提出，对于投保人以个人养老金资金账户资金购买属商业养老保险产品且未开始取养老金的，如其提出申请，保险公司可以通过保单批单的式，将养老金取条件变为国规定的个人养老金取条件，或在同中增加次取养老金的取式。

值得提的是，在保险公司另行与消费者签订相关服务同的条件下，养老金取安排还可衔接养老、照护服务。

周瑾认为，万能胶厂家当前受限于我国个税缴纳人群的数量，个人养老金制度并不能惠及大部分的人群，但这部分人群的养老金融需求是刚的广元万能胶生产厂家，保险公司可以充分挖掘客户需求，利用属商业养老保险等产品以及丰富的养老服务优势，耕养老市场。

针对产品账户管理，《征求意见稿》提出“保险公司应当为属商业养老保险业务建立单的投资账户，加强账户管理，依法规开展账户的建立注销、资金划转、投资管理、估值核等工作，明确相关操作规范、审批权限等。”

在投资组收益年度结面，保险公司应当以每年12月31日24时作为当年投资组收益结时点，在下年1月前6个工作日内确定并公布上年度投资组实际结收益率。

且两个投资组收益结日之间特定日期的投资组收益，为上个投资组收益结日到该日期按低保证利率计的收益。

宣传销售六条“红线”不能踩，不得与银行储蓄等产品进行收益简单比较

值得注意的是，本次《征求意见稿》新增多条宣传销售监管条款，并对保险公司或保险中介机构的宣传和销售行为划出六大红线。

具体来看，保险公司可以委托全国商业银行和公司理机制健全、经营规稳健、声誉良好的全国业保险中介机构宣传和销售属商业养老保险。

保险公司可以通过设立自营网络平台或委托保险中介机构通过其自营网络平台宣传和销售属商业养老保险。

不过，保险公司通过设立自营网络平台宣传和销售属商业养老保险的,应当符银保监会《关于进步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》中的相关要求。

保险公司或保险中介机构通过线下式宣传和销售属商业养老保险的，还应当满足保险销售行为可回溯管理有关要求。

同时，《征求意见稿》还对保险公司或保险中介机构宣传和销售属商业养老保险提出划出以下六大红线：

是不得将属商业养老保险与银行储蓄、理财产品、基金、国债等进行收益简单比较；二是不得隐瞒同限制条件或重要内容；三是不得进行或者夸大表述；四是不得使用偷换概念、隐去假设等不当宣传手段；五是不得按照投资组历史结利率对投资组账户价值变动进行演示；六是不得有监管机构规定的其他禁止行为。

产品收益率假设演示调整为、低两档，档收益率假设不于5

与《属商业养老保险业务案》中分、中、低三档利益演示要求不同的是，此次《征求意见稿》提出，保险公司对账户价值变动和养老金取金额进行演示，只能按照、低两档收益率假设演示投资组账户价值变动情况。

其中，对于较保证利率投资组,其档收益率假设不于4；对于较低保证利率投资组，其档收益率假设不于5；低档收益率假设不于投资组保证利率与1的者。

在周瑾看来，当前我国宏观经济增速放缓，利率水平仍处于下行周期，投资收益率长期来看会继续走低。因此，控制好养老保险这类长期业务的潜在利差损风险非常重要。

“此次《征求意见稿》对属商业养老保险产品的演示利率做出为严格的规范，也是为了避保险公司的非理竞争，降低行业的潜在利差损风险。”

此外，在产品信息披露面，《征求意见稿》还提出保险公司应当在销售过程中提供产品说明书，详细说明产品特点、保险责任、费用收取、各投资组历史结收益率水平及相应查询式等情况。

保险公司应当以消费者易于获取的形式，明示其属商业养老保险每笔交费、相应扣费，以及扣费后进入账户金额等信息。保险公司应当在保险同中明确账户结周期，每年至少次主动向消费者提供账户价值变动信息。

据悉，截至季度末，我国属商业养老保险累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件，其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保过6万件。 相关词条:玻璃棉     塑料挤出机厂家     钢绞线    管道保温    PVC管道管件粘结胶

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